Aflossingsvrije hypotheek: geen paniek maar vraag wel advies
In de media treft u veel berichten aan over de zorgen die De
Nederlandsche Bank DNB en de Autoriteit Financiële Markten (AFM)
hebben over het aantal aflossingsvrije hypotheken. De zorgen
zijn terecht maar verdienen tegelijkertijd toch ook enige
nuancering. Graag informeren wij u meer uitgebreid over dit
onderwerp.
Verkeerde term
De benaming ´aflossingsvrije hypotheek´ is ongelukkig gekozen,
want de geldlening moet op enig moment wel degelijk worden
afgelost. In Engeland heeft men een wat betere benaming:
`Interest only´. Het gaat om geldleningen voor de financiering
van een woning waarbij gedurende de looptijd van de hypotheek
alleen rente wordt betaald over de lening en niet tussentijds
wordt afgelost. De aflossing vindt in één keer plaats op het
einde van de leningperiode.
Nog ruim een miljoen aflossingsvrije hypotheken
In het recente verleden werden veel aflossingsvrije
hypotheken afgesloten. Op dit moment zijn de mogelijkheden veel
beperkter. Koopt u voor het eerst een woning dan mag u,bij een
aflossingsvrije hypotheek, de rente die u over de lening betaalt
niet meer van uw belastbaar inkomen aftrekken. Ook banken zijn
zeer terughoudend in het verstrekken van aflossingsvrije
hypotheken. Vanuit het verleden zijn er nog ruim een miljoen
aflossingsvrije hypotheken in omloop. Deze geven DNB en
AFM aanleiding tot zorg.
Waarom die zorgen?
De zorgen van de DNB en AFM zijn gebaseerd op een aantal
gedachtes:
1. Veel huizenbezitters beseffen onvoldoende dat er een moment
komt dat zij de hele lening moeten aflossen. Bij beslissingen
die ze nu nemen houden ze onvoldoende rekening met deze
toekomstige verplichting.
2. De aftrek van de hypotheekrente vindt plaats over maximaal 30
jaar. In 2031 zal de eerste grote groep huizenbezitters de
renteaftrek verliezen. Dit betekent voor hen dat de woonlasten
fors omhoog gaan.
3. Wanneer de looptijd van het hypotheekcontract eindigt en de
huiseigenaar geen geld heeft om de lening in een keer af te
lossen dan moet de woning verkocht worden om met de opbrengst de
hypotheekschuld af te lossen. Of er moet opnieuw een hypotheek
worden afgesloten. Dat laatste kan echter moeilijk zijn, indien
er onvoldoende inkomen is om de hypotheekrente en aflossing te
betalen. Banken zijn kritisch in de mate waarin zij ouderen nog
een hypotheek willen verstrekken.
Nuanceringen zijn te maken
Bij het aantal van 1 miljoen aflossingsvrije hypotheken past
wel enige nuancering. Het aantal van 1 miljoen klopt. Maar wat
niet in dit aantal is meegenomen, is het aantal huiseigenaren
dat keurig via bijvoorbeeld levensverzekeringen, beleggingen of
spaarrekeningen spaart om bij het einde van de hypotheeklening
deze te kunnen aflossen. Ook is de hypotheekschuld in relatie
tot de waarde van de woning niet meegenomen. Een aflossingsvrije
hypotheek van bijvoorbeeld 40 % van de actuele waarde van de
woning zal in de praktijk weinig problemen geven, tenzij er
helemaal geen inkomen is.
Blijf kalm en win advies in
Heeft u een aflossingsvrije hypotheek? Ons advies is om een
afspraak te maken met een Erkend Hypothecair Adviseur. Laat deze
u goed adviseren.
Belangrijke vragen daarbij zijn onder meer:
1. Wat is de actuele hypotheekschuld?
2. Zijn er door u in het verleden voorzieningen getroffen om
vermogen op te bouwen om de hypotheekschuld af te lossen? Zo ja
loopt deze vermogensopbouw zoals gepland?
3. Heeft u het recht om na het einde van de contractperiode de
hypotheek voort te zetten of kan de bank echt volledige
aflossing eisen?
4. Wat zijn uw perspectieven om te zijner tijd een nieuwe
hypotheek te kunnen afsluiten?
5. Wat is naar verwachting op dat moment het inkomen dat u vrij
kunt besteden als u niet langer de rente over uw hypotheek van
uw belastbaar inkomen mag aftrekken en u mogelijk gedwongen
wordt om toch een deel van de hypotheekschuld geleidelijk af te
lossen?
Soms extra aflossen en soms niet
Indien u daartoe de financiële mogelijkheden heeft, dan lijkt
versneld aflossen van uw hypotheek een voor de hand liggende
oplossing. Maar dat is zeker niet in alle situaties de meest
verstandige keuze. Er zijn in de praktijk allerlei situaties
denkbaar waarbij u, door andere keuzen te maken dan aflossing
van uw hypotheekschuld, een hoger rendement wordt behaald
waardoor meer kapitaal wordt opgebouwd waaruit de aflossing van
de hypotheekschuld kan plaatsvinden. Een gesprek met een Erkend
Hypothecair Adviseur helpt u inzicht te krijgen wat u het beste
kunt doen indien u een aflossingsvrije hypotheek bezit. Deze
investering verdient u snel terug en voorkomt onnodige
problemen.